Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие возникают последствия, если не платить ипотеку и страховку по ней». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Сколько можно не платить ипотеку?
Любой банковский кредит – это персональное обязательство должника перед банком вернуть полученный денежный заем на тех условиях, которые указаны в договоре. И ипотека здесь не исключение. Просто перестать выплачивать ежемесячные взносы по кредиту без серьезных негативных последствий не получится. В случае просрочки выплат произойдет следующее:
- Уже на втором месяце задержки платежей банк отреагирует предупреждениями по электронной почте, телефонными звонками, штрафными санкциями.
- Чем длительнее задержка, тем выше может быть размер штрафов. Если заемщик не пойдет на конструктивный диалог и не погасит задолженность в сжатые сроки, права на взыскание образовавшегося долга банк может передать коллекторам.
- Через 3-5 месяцев просрочки кредитно-финансовая организация подаст исковое заявление в суд, чтобы получить официальные основания для взыскания невыплаченных заемщиком сумм вместе со штрафами или конфискации недвижимости, фигурирующей в договоре в качестве залога по ипотеке.
В результате перечисленной цепочки действий заемщик может потерять конфискованную судебными приставами квартиру или дом. А его кредитная история будет испорчена.
А если банк требует страхования жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья обязательным не является — от него можно отказаться. Правда, это скорее всего повлечёт повышение ставки по ипотеке на 1–2%. И часто в долгосрочной перспективе выгоднее всё же от этой страховки не отказываться.
Лайфхак: если созаёмщиков двое, основанием не повышать ставку может быть страховка даже кого-то одного из них. К примеру, если основную финансовую нагрузку по выплатам берёт на себя муж, логично будет застраховать его.
И всё же назвать этот полис бесполезным точно нельзя. Да, по нему не получится вылечить зубы или сходить к терапевту: получателем денег остаётся банк. Зато в случае потери трудоспобности страховая погасит остаток долга перед банком. То же касается смерти застрахованного лица: как заёмщика, так и созаёмщика.
Что случится с приобретенной недвижимостью после решения суда
Ипотечное кредитование всегда оформляется под залог имущества, которого заемщик лишится, если перестанет вносить платежи по кредиту. Если дело дошло до суда, и решение принято в пользу банка, то его представители получают исполнительные документы, согласно которым смогут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга.
Если недвижимость была оформлена в качестве залога по кредиту на ее покупку или ремонт, то в случае нарушения заемщиком обязательств она будет изъята и продана. За исключением тех случаев, когда нарушения были не очень значительные — например, сумма задолженности по кредиту не превышает 5% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, или если заемщик в течение года допустил просрочку не больше трех раз.
После изъятия недвижимость будет выставлена на аукционе. Это произойдет вне зависимости от того, кто именно там проживает и является ли это жилье единственным. Но поскольку эта процедура долговременная и высокозатратная, вначале приставы будут искать у заемщика другие средства для взыскания задолженности и только потом займутся изъятием объекта ипотечного кредитования. При этом на недвижимость будет наложен арест судебными приставами.
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки
Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.
Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.
При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.
Страховой полис поможет рассчитаться с долгом
При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.
Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.
В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.
Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.
Типичные ситуации возникновения просрочки:
- Забыли продлить договор,
- Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
- Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.
Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.
Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
Последствия неоплаты страховки по ипотеке
Последствия неоплаты страховки по ипотеке могут быть серьезными. Если вы перестанете делать платежи по страховке, компания может отказаться от выплаты компенсации в случае возникновения страхового случая. Это может привести к тому, что в случае повреждения или гибели недвижимости, вы останетесь без возможности получить деньги на ее восстановление или приобретение нового жилья.
Кроме того, вопросы неуплаты страховки по ипотеке также регулируются законодательством. Если вы не будете платить страховку, банк имеет право применить меры кредитного воздействия, вплоть до досрочного погашения ипотечного кредита. Это может привести к негативным последствиям для вашей кредитной истории и возможному возникновению долга перед банком.
Но есть и некоторые недостатки страхования ипотеки. Во-первых, это дополнительные затраты на страховой полис. Во-вторых, выбор страховой компании может быть не таким простым, как кажется. Есть несколько важных вопросов, которые нужно учесть при выборе подходящей компании для страхования ипотеки. Для получения полной информации рекомендуется обратиться к юристам или воспользоваться услугами специализированных консультантов.
В заключение, страховка по ипотеке – это обязательное требование при оформлении ипотечного кредита. Неуплаты страховки могут привести к серьезным последствиям, включая возможность досрочного погашения кредита, негативные последствия для кредитной истории и отсутствие компенсации в случае страхового случая. Поэтому погасить страховку по ипотеке обязательно, так как это гарантирует вам защиту вашего жилья и финансовую безопасность.
Обязательное страхование при ипотеке
Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.
Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке?
Как мы уже писали выше, застраховать квартиру или дом вы обязаны по закону. Но от полиса страхования жизни и здоровья можно отказаться при обращении за ипотекой в банк. Причем сделать это можно как сразу, так и после оплаты в течение 30 дней. В таком случае деньги за полис страховая компания обязана вернуть полностью. Вы можете расторгнуть договор и после периода охлаждения (в течение всего срока страхования), но тогда деньги вернут не полностью, а только за неиспользованные дни. Чтобы отказаться от полиса по ипотеке необходимо заполнить бланк, который, как правило, есть на сайте компании или в офисе кредитной организации. Заявление будет рассмотрено в срок до 30 дней, после чего будет принято решение о возврате средств и их перечислят на ваш счет. Кроме того, от полиса по ипотеке можно отказаться при досрочном погашении долга. В этом случае страховая должна вернуть средства за неиспользованные дни.
Зачем отказываться от личного страхования?
Но так ли это выгодно, отказываться от страхования жизни и здоровья при обращении за ипотекой? Несмотря на то, что такая опция у вас есть, и платить за полис страхования жизни не обязательно, отказываться от него не всегда выгодно. В большинстве случаев в договоре финансовой организации прописан пункт, согласно которому ставка по ипотеке поднимется как минимум на 1% при отсутствии страховки на жизнь и здоровье. Более того, страховщики формируют довольно выгодные предложения при комплексном страховании. Если одновременно застраховать покупаемый с помощью ипотеки объект, а также жизнь и здоровье заемщика, банк (или страховая) делает хорошую скидку на покупку полиса. Вместе с пониженной процентной ставкой получается выгоднее все-таки приобрести страховку, чем отказаться от нее.