Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продали долг коллекторам что делать 2024 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону
Как показывает практика, кроме законных способов взыскания денежных средств, коллекторские организации, которые перекупили долг, могут применять методы запугивания и психологического давления на должников, имеющих просроченные обязательства.
Для регулирования общения коллекторских организаций с должником был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Этот закон регулирует действия коллекторов по отношению к должнику, и определяет ответственность за нарушения. Здесь были также обозначены возможные способы взаимодействия с заемщиком.
- Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.
Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа.
- Отстаивать свои права/писать жалобу
- Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
- Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
- По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
- По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Почему мы не рекомендуем отдавать деньги коллекторам
Ни один способ оплаты не гарантирует, что вы сможете вернуть долг и попрощаться с коллекторами. Если они действуют недобросовестно и видят, что у вас есть возможность найти средства (например, продать машину или занять деньги), то поверьте, они не оставят вас в покое.
Такие взыскатели будут звонить по телефону, писать сообщения, приходить к вам домой, шантажировать и даже угрожать. Они работают «по-чёрному», имеют специальную подготовку и знают, как добиться своего, чтобы забрать у вас все деньги.
Мы не рекомендуем платить коллекторам, которые работают неофициально. И есть, как минимум, 5 причин для этого:
- Вы не получите от взыскателей никакого документа, подтверждающего факт внесения денег, указывающего размер оставшегося долга и доказывающего, что именно эта компания является вашим кредитором.
- Даже полностью выплатив задолженность, вы можете остаться должными еще определенную сумму (в счет штрафов, неустоек и так далее).
- Коллекторы нарушают закон и самостоятельно увеличивают размер долга и процентов настолько, что вы никогда не выберетесь из этой «долговой ямы».
- Они не предъявляют документы, подтверждающие передачу долга, и вы не знаете, кто точно является вашим кредитором (такие агентства могут бесконечно перепродавать долг друг другу).
- Если у вас нет денег, придется продавать последнее ценное имущество. При этом полностью рассчитаться со всеми долгами все равно не получится.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности (СИД) по кредиту – это период времени, на протяжении которого кредитор вправе взыскать задолженность с должника через суд. Его окончание влечет невозможность реализации данного права.
Ст. 196 ГК РФ закрепляет общий срок исковой давности – три года.
Суд в любом случае обязан принять исковое заявление и рассмотреть дело, но не выяснять истечение СИД самостоятельно. Срок давности считает заинтересованная сторона и она же заявляет о его применении. При подаче заявления об истечении исковой давности со стороны ответчика дело будет прекращено.
Законодательством установлены случаи, наступление которых увеличивает срок, предусмотренный для подачи иска. Поэтому в отдельных ситуациях взыскатель может обратиться в суд и после истечения трех лет.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Кому платить после передачи долга коллекторам
Когда договор уже подписан, и все необходимые формальности соблюдены, возникает вопрос у заемщика, кому платить если банк продал долг коллекторам. По закону, если договор уже подписан, и право требования долга переуступлено, должник обязан рассчитываться не с банком, а уже с коллекторскими компаниями. Решать все проблемы и договариваться придется только с ними, поскольку банк в этом случае уже не имеет никаких полномочий.
Договариваться с банковским руководством после передачи долга коллекторам уже совершенно бесполезно, и оспаривать их решения в суде — тоже. Обязательства и ответственность за дальнейшее развитие событий с момента подписания договора лежат на представителях коллекторского агентства. Далее все вопросы могут решать только они.
Что делать, если долгом занялись коллекторы
Если кредиторы пользуются услугами коллекторских служб для взыскания задолженности, то должникам следует прежде всего «пробивать» коллекторов через государственный реестр.
Деятельность по взысканию долгов коллекторами может осуществляться при условии их включения в госреестр (ч. 1 ст. 12 ФЗ 230), который ведёт служба судебных приставов (Приказ ФССП от 30.12.2019 № 550). Долги, проданные коллекторам, не могут быть взысканы, если агентство не включено в государственный реестр или исключено из него, и об этом нужно оповестить кредитора.
Кроме того, должнику нужно обратиться в банк или МФО и взять справку об остатке задолженности, включая сумму основного долга, начисленных процентах и пеней за просрочку. Если коллекторы связываются с должником, он будет вооружён всей необходимой информацией, чтобы взаимодействовать с ними. Не следует избегать общения, напротив, нужно внимательно ознакомиться с предложениями агентства, когда оно выйдет на должника первый раз.
Как избавиться от коллекторов
ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.
Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.
Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:
- банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
- срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
- при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
- кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
- погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
- срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
- в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд по поводу взыскания долга. По истечении срока исковой давности принудительное взыскание уже невозможно. Закон устанавливает одинаковый трехлетний срок для всех.
Однако важно понимать, что даже по истечении трех лет суд должен принять заявление кредитора о взыскании денежных средств должника и возбудить производство по делу.
В компетенцию суда не входит только исчисление срока исковой давности. Однако если ответчик подаст заявление об истечении срока взыскания, судья отклонит просьбу истца. Ответчик выигрывает дело, но наивно полагает, что долг ликвидирован как таковой. Кредитор просто не может потребовать его через суд.
Эти правила определены в статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проще говоря, срок исковой давности — это период, в течение которого долг может быть получен в суде.
Чтобы узнать, когда истекает срок действия ограничения по кредиту