Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оптимизировать семейный бюджет: способы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ведение домашней бухгалтерии может показаться скучным или сложным делом, особенно когда у вас и так много разных обязанностей. Это правда: первое время придется заставлять себя записывать доходы и расходы. Но это действительно стоит того, и вы заметите реальные изменения в своей жизни уже через один-два месяца.
Вести учет доходов и расходов
Строгий учет финансов позволит не пропустить момент, когда расходы начнут расти, а доходы падать, и, соответственно, вовремя принять меры.
Сигналом о том, что в бюджете будет дисбаланс, станет объявление работодателя об отмене регулярных премий, переводе работника на полставки, или если в компании планируются сокращения, рассказала финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина. «Тогда это повод не просто начать экономить, а искать новую работу. Если же вы собственник бизнеса и видите, что чистая прибыль становится меньше и меньше, то сначала стоит разобраться с причинами снижения, проанализировать, где утечки в бизнесе, и именно их устранить», — добавляет эксперт.
Александра Краснова обращает внимание, что рост расходов может происходить незаметно. Например, личная инфляция может оказаться выше официальной по стране, и реальные располагаемые доходы человека упадут. Учет доходов и расходов позволит определить точку, когда пора начать более внимательно относиться к тратам. Это можно сделать с помощью специальных мобильных программ ведения бюджета или через выгрузку данных в приложениях банков, которыми пользуется человек при оплате покупок.
«От какого процента падения реальных располагаемых доходов пора переходить в режим жесткой экономии — это очень индивидуальная ситуация. Я бы начала более бережно и разумно относиться к своим расходам, уже начиная с 10% падения», — уточнила Краснова.
Катерина Путилина считает, что снижение дохода более чем на 30-40% — это повод начинать анализировать ситуацию и принимать меры.
В период стабильной экономики консультанты рекомендуют ставить финансовую цель, обозначать сроки и идти к ней.
В период экономических потрясений надо понять, насколько страдает достижение ваших финансовых целей из-за снижения доходов, говорит финансовый консультант Наталья Смирнова.
«Например, если вам для достижения цели надо ежемесячно инвестировать ₽30 тыс., а вы с понижением доходов можете только ₽15 тыс., то надо понять, насколько критично для вас передвинуть цель по срокам или скорректировать по сумме. Если критично — тогда надо переходить к экономии на ту сумму, которая позволит снова откладывать на цели в нужном размере. В нашем примере надо ежемесячно экономить ₽15 тыс.», — приводит расчеты эксперт.
Катерина Путилина обращает внимание, что жесткая экономия похожа на диету. Поэтому важно обезопасить себя от неприятных психологических факторов, иначе, как и во время диеты, если вы резко начнете, то можете быстро бросить.
Александра Краснова во избежание такого сценария рекомендует даже в период разумных трат делать цель по экономии понятной и немного приятной. «Например, я экономлю теперь на кофе, но зато смогу купить через несколько месяцев велосипед или телефон, который я хочу. В общем любая цель, которая вас интересует, это должно работать», — добавляет автор Telegram-канала Moneyhack.
Система 4 шагов для экономии семейного бюджета
Представляем вашему вниманию систему, которая годами доказывает на практике свою эффективность. Она включает в себя 4 шага и основывается на простых принципах ─ грамотной расстановке приоритетов и ответственном подходе к сбережениям. Как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить? Следуйте нашим советам, и очень скоро вы увидите, что финансовые дела пошли в гору.
- Шаг 1: правильно расставьте приоритеты и составьте список обязательных трат
Покупка продуктов и средств гигиены, коммунальные платежи, учебники для детей, одежда ─ все это входит в категорию обязательных расходов, которых не избежать. Эти траты должны занимать первое место в вашем списке, поскольку все базовые человеческие потребности нуждаются в удовлетворении.
Определились с жизненно важными расходами? Теперь подумайте о более глобальных вещах. Вы мечтаете накопить на новую машину, обучающие курсы или отпуск за границей? Обозначьте срок, когда хотите достигнуть желаемого, и рассчитайте, какую сумму потребуется откладывать каждый месяц.
Затем воспользуйтесь простой формулой: общий семейный доход — базовые траты — ежемесячная сумма, которую вы будете откладывать = свободные финансы, т. е. деньги, которые вы можете потратить на что-либо еще, при этом без ущерба обязательным расходам и сбережениям.
Если полученная в результате нехитрых расчетов сумма стремится к нулю, задумайтесь о подработке. В ином случае придется пожертвовать мечтами.
- Шаг 2: ведите учет всех трат
Вам нужны реальные советы, как сэкономить семейный бюджет? Это – один из самых важных: записывайте расходы. Любые, даже кажущиеся незначительными на первый взгляд.
- Шаг 3: избавьтесь от лишних трат
Зафиксировали полный перечень своих расходов? Отлично ─ теперь внимательно изучите его на предмет бесполезных покупок, которые никак не влияют на качество вашей жизни, но бьют по кошельку. Наверняка вы найдете не меньше трех пунктов. Это может быть платная подписка на сервис, которым вы пользуетесь раз в два месяца; дорогой тариф на мобильную связь по типу «все включено» ─ в то время как вы попросту не нуждаетесь в половине опций; расходы на сигареты и алкоголь; и пр.
- Шаг 4: Оцените результаты
Оптимизировав расходы, посмотрите, изменилась ли ситуация. Если экономии не получается, а сумма сбережений все еще равна нулю ─ вернитесь к первым трем шагам и следуйте им до тех пор, пока цель не будет достигнута.
О том, как правильно сэкономить семейный бюджет, расскажет «Метод шести копилок». Конечно же, это условное обозначение для простоты понимания: вам вовсе не обязательно обзаводиться шестью копилками.
Речь идет о способе разделения общего дохода семьи на шесть частей по формуле 10 * 10 * 55 * 10 * 10 * 5:
-
Неприкосновенные сбережения на случай любых непредвиденных трат ─ 10% дохода.
-
Отдых и развлечения ─ еще 10%.
-
Образование, обучающие курсы, саморазвитие ─ 10% от всех денег семьи.
-
Крупные приобретения (автомобиль, драгоценности, жилье, бытовая техника и т. п.) ─ 10% дохода.
-
Ежедневные и обязательные ежемесячные траты (счета ЖКХ, продукты, интернет, мобильная связь и т. п.) ─ 55% бюджета.
-
Благотворительность ─ 5%.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Лайфхаки и приложения
Как и в любом другом деле, в ведении семейного бюджета важно не переусердствовать. Есть несколько способов, чтобы контроль расходов и доходов превратился с занятное времяпрепровождение, а не рутину.
- Установите на телефон и компьютер приложение, в котором будете фиксировать свои траты и доходы.
- Пользуйтесь программами и приложениями, которые собирают информацию о ценах на одинаковые товары в разных магазинах, скидках и акциях.
- Большинство вещей, которые продаются в магазинах, можно купить с помощью популярных сервисов объявлений или доставки. Достаточно сфотографировать нужную вам вещь и воспользоваться поиском по фотографии.
После того, как несколько недель выписываете меню и видите перед глазами продукты, которые покупаются регулярно, подумайте какие продукт из данного списка самые дорогие. Выберите несколько продуктов выбивающихся из цены и подберите аналог для замены.
Есть смысл составить список недорогих продуктов, но полезных. И подумать поискать рецепты блюд ранее вам не известных, что можно приготовить из данных ингредиентов. Греча не хуже заморского киноа, которое по цене намного выше. Экономия на продуктах питания вполне возможна, но здесь важно тщательно подойти к составлению меню и списка.
Подумайте о сокращении списка из полуфабрикатов. Безусловно, они помогают сэкономить во времени, но для здоровья они не полезны, плюс еще и идет переплата. Давайте чистить рацион, делая его более оптимальным.
Способы оптимизации семейного бюджета
Чтобы сделать бюджет сбалансированным и прозрачным, первым делом нужно проанализировать траты и вычислить, на что вы тратите деньги ежемесячно. Так вы узнаете (или подтвердите предположения) о своих основных статьях расходов, и поймете, как их можно оптимизировать.
Чаще всего основной статьей расходов становятся продукты. Посчитайте, возможно вам, как и Оксане, правильнее будет составлять список необходимых продуктов и покупать их в гипермаркете, чем каждый день совершать покупки в магазине у дома, где те же товары зачастую стоят дороже. Некоторые эксперты советуют фотографировать холодильник перед походом в магазин, чтобы вдруг не купить лишнего.
Чтобы сохранить отложенные деньги, можно воспользоваться способом Оксаны (раскладывать деньги по конвертам). Можно вместо конвертов завести цели в мобильных приложениях банков, можно просто завести отдельный счет, оформить вклад или депозит (они помогают снизить влияние инфляции), переводить часть денег в иностранные валюты, чтобы их было сложнее потратить.
История № 3. Новый мир
Клавдия Иннокентьевна — одинокая пенсионерка. Живет в небольшой станице. Родилась в голодном 1947-м. С тех пор столько кризисов пережила — и не сосчитать. И корову держала, и кур. Традиционно — огород и сад. Закатки с компотами, вареньями, маринадами, соками и прочим всегда в изобилии. Но понятно, что одними закатками сыт не будешь. Пенсионерка рассказывала о своей политике экономии.
«Я не ленюсь сравнивать цены на рынке и в разных магазинах. Прежде чем достать кошелек, узнаю, где и что продается дешевле. Колбасу беру в одной «точке», яйца в другой, мясо в третьей. Стоимость продукта зависит от множества факторов, в том числе и от упаковки. Например, один и тот же сорт кофе одинаковой массы в стеклянной банке стоит дороже».
Способы ведения домашней бухгалтерии
- Первый и самый архаичный способ — ведение бюджета в тетради. Он наиболее рекомендуем на первых этапах: в тетрадку заносим все статьи расходов, туда же складываем чеки на покупки. Но этот способ не совсем удобен: чтобы найти какую-то запись иногда приходится перелопатить несколько страниц.
- Второй способ — вести семейный бюджет в программе Excel. Способ более наглядный, чем первый, с возможностью автоматизировать расчет.
- Третий способ — ведение семейного бюджета в специализированных программах для ведения семейного бюджета. Они бывают платные и бесплатные. Существуют онлайн-сервисы и инсталляционные программы, в основном платные, их стоимость составляет порядка 10–20 долларов США. Отличаются функционалом и интерфейсом. Наиболее распространенные программы для ведения семейного бюджета это «Домашняя бухгалтерия», «ДомФин», «Семейный бюджет», «Домашняя экономика», «AceMoney», «Family 10».
Вне зависимости от того каким способом вы будете вести семейный бюджет — в тетради или в специализированной программе, помните, что все зависит только от вас, от вашего учета, планирования и контроля.
В конце мы подводим итог — считаем все доходы и расходы и получаем так называемый баланс бюджета.
В нашем примере это:
- Доходы — 75 000 руб.
- Обязательные расходы — 50 500 руб.
- Расходы на достижение целей — 7 000 руб.
- Остальные расходы — 14 500 руб.
Баланс бюджета: 75000-50500-7000-14500 = 3000 руб.
В нашем случае баланс получился положительным, так бывает не всегда, баланс может получиться и отрицательным, если запланированные расходы превышают доходы.
Если баланс бюджета получается положительным, то это означает, что мы имеем свободные средства, которые можем дополнительно распределить по статьям бюджета.Если баланс отрицательный, то мы имеем перерасход и это означает, что какие-то статьи бюджета придется уменьшать, что бы привести баланс как минимум к нулевому.
Рекомендую, в процессе учебы работы с бюджетом, при положительном балансе оставшуюся разницу добавлять к статье «Прочие расходы», а когда почувствуете уверенность, то к статьям на достижение целей.
На этом планирование семейного бюджета завершено, в итоге мы получили вот такой документ:
Доходы:
- Зарплата папы — 40 000 руб.
- Зарплата мамы — 35 000 руб.
Итого — 75 000 руб.
Расходы:
Обязательные:
- Квартира — 10 000 руб. (коммунальные, капитальный ремонт, охрана двора).
- Транспорт — 8 000 руб. (стоянка автомобиля, бензин, мойка 2 раза)
- Дети — 8 500 (садик, школьные обеды, танцы, репетитор)
- Продукты — 15 000 руб.
- Погашение ипотеки — 9 000 руб.
Итого 50 500 руб.
Достижение целей:
- новый телефон маме — 2 000 руб.
- досрочное погашение ипотеки — 5 000 руб.
Итого — 7 000 руб.
Остальные расходы:
- Подготовка к школе — 6 000 руб.
- Баня — 2 000 руб.
- Спорт — 1 500 руб.
- Прочие расходы — 8 000 руб.
Итого — 17 500 руб.
Баланс бюджета — 0 руб.
Теперь самый сложный этап — это ведение семейного бюджета.
Увеличивайте свои финансовые резервы
Это позволит вам не только иметь финансовую «подушку безопасности», но и научиться сокращать траты. С каждого вида дохода, работающему члену семьи необходимо сделать вклад в общую «семейную копилку». Эта часть денег станет формироваться от каждого вложения, и наглядно продемонстрирует, как можно накапливать капитал, не чувствуя себя обделенным.
Будет ли каждый взнос с члена семьи, большой или маленькой – зависит только от ваших возможностей и способностей. Ведь каждый человек зарабатывает по-разному, и сумма его дохода отличается, в зависимости от многих факторов. Не стоит делать акцент на «обязаловке» – это не слишком благоприятно подействует на атмосферу в доме.
При накоплении денег, разумно использовать те сферы дохода, которые вам уже знакомы, и хорошо в ней преуспеваете. Если вы не слишком довольны нынешней работой, то следует параллельно подыскивать альтернативные варианты заработка. Это позволит вам не остаться у «разбитого финансового корыта».
От каждого вклада в ваш бюджет, расходуйте порядка 80-90%, а оставшиеся, должны формировать ваш семейный резерв. Со временем, он начнет расти и даст приятное удовлетворение вашей душе, научит разумно тратить свои сбережения и сформирует начальный капитал для крупных нужд.
Примечательно, что после того как вы начнете тратить лишь 90% дохода, уровень вашей жизни существенно не изменится, а «лишние» деньги станут материальным свидетельством вашей финансовой грамотности.
Через некоторое время вы заметите, что деньги стали приходить к вам гораздо быстрее и в больших суммах, чем до этого. Интересным фактом является то, что к обеспеченным людям, которые не гонятся за деньгами, материальные блага приходят охотнее, чем вечным должникам и просто безалаберным гражданам.
Никакой мистики в этом нет. Вы просто сами того не замечая, постепенно меняете свое отношение к деньгам, и результаты не заставляют себя ждать.
Оксана, ее муж и двухлетний сын — обычная молодая семья. Они любят отдыхать с друзьями, заниматься спортом и весело проводить свободное время. До рождения ребенка общий доход семьи был чуть больше 60 тысяч рублей.
Только 54% российских семей ведут семейный бюджет, причем планируют на небольшой срок: от месяца до полугода.
Об оптимизации бюджета никто не задумывался. Когда Оксана и ее муж узнали, что ждут прибавления в семействе, денег перестало хватать. Сначала семья связывала это с закономерными тратами на врачей, оборудованием детской комнаты и покупкой необходимых вещей: коляски, кроватки, автолюльки и прочего. Но ситуация усугубилась сразу после рождения первенца.
Тут я крепко задумалась над тем, куда же уходят заработанные деньги, — говорит Оксана. — Начала с того, что стала записывать каждую трату. Первый месяц было очень непривычно, даже неуютно. Чувствовала себя скупердяйкой. Каждый день хотелось бросить это дело.
Определение необходимых товаров.
Оценив потребности свои и своей семьи, можно определить необходимые товары, которые действительно используются и востребованы, а не лежат холодильнике месяцами в ожидания истечения срока годности. С течением непродолжительного времени получится создать точный список из наименований и количества именно того, чего аккурат хватает, например, на неделю. Кроме того, что вычеркнете много сомнительного с существенной экономией, Вы еще и каждую неделю будете есть свежую пищу и обновлять содержимое холодильника. Однако, в погоне за экономией не стоит искать самые дешевые товары. Их цена чем-то же оправдана. С большой вероятностью от самых дешевых продуктов, Вы получите соответствующее качество. А подобная экономия на себе может оказать не лучшее воздействие на организм и здоровье.