Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно для оформления ипотеки на дом с земельным участком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средства на строительство перечисляются на личный счёт заёмщика единовременно или частями (траншами). Второй вариант выгоднее — вы можете взять сумму, которая нужна на данном этапе строительства, и платить проценты только с остатка фактического долга.
Требования к заёмщику
К заёмщику, в целом, предъявляют те же требования, что и при ипотеке на квартиру:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- постоянный доход;
- общий трудовой стаж от одного года.
Банк будет пристально рассматривать доход заёмщика. В среднем ваш будущий платёж по ипотеке не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Повысить шансы на одобрение можно в следующих случаях:
- предоставить справки или другие доказательства дополнительного дохода;
- пригласить в ипотеку созаёмщика или поручителя с большим доходом;
- внести первоначальный взнос более 20% от суммы.
Как оформить ипотеку на дом: пошаговая инструкция
Шаг 1. После того как вы выбрали объект, нужно подать заявку в банк. Сделать это можно онлайн на сайте банка или лично, в ближайшем отделении.
Важно, чтобы вы указали правдивые сведения о себе, так как банк всё равно проверит достоверность. Если обнаружится подлог, то кредитор не только откажет в ипотеке, но и внесёт информацию в бюро кредитных историй, что снизит общий кредитный рейтинг и шансы на одобрение в других банках.
После предварительного одобрения заявки вам нужно прийти в отделение и предоставить менеджеру документы:
- удостоверение личности;
- СНИЛС;
- справку 2-НДФЛ или по форме банка о доходах;
- копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем;
- для семей с детьми: свидетельства о рождении детей, о заключении или расторжении брака.
Это примерный список, он может меняться в зависимости от банка.
Шаг 2. Следующим шагом нужно подготовить дом и участок к покупке. Заключите предварительный договор купли-продажи с продавцом, сделайте оценочную экспертизу. Вот список документов на объект, которые потребует банк:
- преддоговор купли-продажи;
- результаты оценки дома;
- подтверждение права собственности продавца на дом и участок (свидетельство и выписка из ЕГРН);
- технический паспорт дома;
- кадастровый паспорт с планом на участок;
- справка из отделения УФМС о наличии или отсутствии зарегистрированных в доме лиц.
Ипотечные программы для ИЖС
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.
В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.
Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.
Кaк взять ипoтeкy нa дoм
- пpeждe вceгo – oбpaтитьcя в бaнк для пoлyчeния пpeдвapитeльнoгo oдoбpeния ипoтeки. Paccмoтpeниe зaявки длитcя 1-14 днeй в зaвиcимocти oт бaнкa;
- пocлe пoлyчeния oдoбpeния нeoбxoдимo пoдoбpaть пoдxoдящий вaм вapиaнт дoмa – oбычнo нa этo дaeтcя 3-4 мecяцa;
- дaлee cлeдyeт пpeдocтaвить бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из дoмoвoй книги, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти дoмa и зeмeльнoгo yчacткa и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa;
- ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy дoмy, нaдo бyдeт пoдпиcaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop;
- дaлee нeoбxoдимo oбpaтитьcя зa peгиcтpaциeй пepexoдa пpaвa, пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки;
- пocлe peгиcтpaции пpoизвoдитcя pacчeт c пpoдaвцoм и пoдпиcaниe aктa пpиeмa-пepeдaчи oбъeктa.
Этo пpимepнaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopaя мoжeт мeнятьcя в зaвиcимocти oт oбcтoятeльcтв. К пpимepy, ecли oфopмляeтcя ипoтeкa нa зaгopoдный дoм, a в чиcлo coбcтвeнникoв вxoдят нecoвepшeннoлeтниe дeти, пpидeтcя пoлyчить paзpeшeниe oт opгaнa oпeки. Ecли жe бepeтcя ипoтeкa пoд зeмeльный yчacтoк, кoтopый oфopмлeн в apeндy, a нe в coбcтвeннocть, нyжнo пpoдлить дoгoвop apeнды нa вecь cpoк дeйcтвия ипoтeчнoгo кpeдитa.
Особенности дачной ипотеки
Никаких законодательных препятствий для получения ипотеки на дачу с земельным участком нет. С технической точки зрения оформление ипотечного кредита на покупку частного жилья в сельской местности ничем не отличается от выдачи стандартного займа на приобретение квартиры или апартаментов. Однако, как показывает практика, сфера кредитования загородной недвижимости развивается довольно медленно.
Многие банки России неохотно выдают такие займы, что обусловлено в первую очередь более низкой ликвидностью объектов в сравнении с квартирами или коттеджами. Кредитору будет сложно продать дом за чертой города для компенсации финансовых потерь, если клиент не выполнит кредитные обязательства. С законодательной точки зрения дача представляет собой одновременно жилую и нежилую постройку, а прилегающий земельный участок — объект частной собственности, имеющий ограничения по строительству и деятельности на нем. Поэтому кредит на загородную недвижимость считается сложным продуктом, с которым готовы работать далеко не все банки.
Стоит отметить и то, что при оформлении ипотечного кредита на дачу возникает трудность с оценкой объекта. Стоимость недвижимости складывается из множества факторов, в том числе удаленности от города, развитости инфраструктуры, характеристик постройки и т. д. Как показывает практика, получить ипотеку на строительство дачного дома или коттеджа в пригороде проще, чем на покупку жилья в СНТ. Подробнее о видах земельных участков и их разнице мы говорили в статье «Что такое ИЖС: особенности, преимущества и недостатки».
Несмотря на медленное развитие данного направления кредитования, в последние годы у заемщиков растет интерес к покупке дачи в ипотеку. Опрос ВЦИОМ показал, что около 66% россиян предпочли бы жить в частном доме, а не в многоквартирном. Большую роль в этом сыграла пандемия COVID-19 и связанная с ней самоизоляция.
Чтобы минимизировать риски при выдаче ипотеки на дачу, банковские организации предъявляют к клиентам и приобретаемой недвижимости повышенные требования. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотечного кредита.
Как получить ипотеку на дачу: пошаговая инструкция
Как отмечалось ранее, процедура оформления ипотечного кредита не отличается от стандартной. Чтобы взять дачную ипотеку, следует выполнить четыре этапа:
-
Выбрать программу кредитования и подать заявку с первичным пакетом документации (личные документы заемщика и созаемщика) на сайте банка или непосредственно в центре ипотечного кредитования.
-
После получения положительного решения банковской организации можно приступать к выбору недвижимости и сбору документации. Выбранный объект необходимо согласовать с кредитором.
-
Если дача или участок под строительство подобран и соответствует требованиям, а также согласованы документы, осуществляется подготовка к сделке. На данном этапе вместе с кредитным менеджером выбираются дополнительные опции, при необходимости может быть изменена ипотечная программа, проверяется возможность задействования льгот, например, материнского капитала. Важно отметить, что средства сертификата можно использовать, только если объект имеет статус жилого помещения. В противном случае оформить ипотеку на дачу с маткапиталом не удастся.
-
Заключительный этап — проведение страхования и подписание кредитного договора, перевод денежных средств продавцу, регистрация права собственности.
Ипотека на дом без первоначального взноса
Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.
По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.
Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.
Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.
Список банковских организаций, готовых предоставить ипотеку на загородный дом, коттедж, таунхаус постоянно меняется. Претерпевают некоторые изменения и условия выдачи займов такого типа. Чтобы повысить шансы на оформление ипотеки и получить в собственность дом мечты, стоит перед обращением к потенциальному заимодавцуу получить консультацию в «Роял Финанс». Наши эксперты систематически отслеживают предложения по ипотечному кредитованию, отлично владеют процедурными тонкостями и имеют большой опыт взаимодействия с финучреждениями, поэтому неизменно предоставляют ценную консультационную и практическую помощь, гарантируя достижение поставленного результата.
|
Помощь в ипотеке без взноса |
Программа господдержки ипотеки |
Перевод ипотеки на другое лицо |
|
Помощь в ипотеке с плохой кредитной историей |
Ипотека без созаемщика супруга |
Ипотека: третий ребенок |
|
Программа льготной ипотеки |
Ипотека с завышением без первоначального взноса |
Покупка квартиры в новостройке в ипотеку |
|
Льготная ипотека по ставке 6% |
Перезалог заложенной квартиры |
Купить комнату в ипотеку |
|
Льготная ипотека для многодетных |
Перевод ипотеки в другой банк |
Дома и коттеджи в ипотеку |
|
Ипотека без супруга созаемщика |
Где и как рефинансировать ипотеку? |
Двухкомнатная квартира в ипотеку |
|
1-комнатная квартира в ипотеку |
Квартира-студия в ипотеку |
Ипотека на вторичном рынке |
|
Ипотека на строительство |
Покупка доли в квартире в ипотеку |
Может ли мать-одиночка взять ипотеку |
|
Ипотека на землю |
Может ли мать-одиночка взять ипотеку |
Ипотека по 2 документам: какие банки дают |
|
Ипотека при рождении 2 ребенка |
Особенности покупки дома за материнский капитал
Одним из законных вариантов обеспечения финансирования покупки дома является использование материнского капитала. Сертификат, выдаваемый государством при рождении второго ребенка, часто применяется для улучшения жилищных условий. При использовании материнского капитала для покупки недвижимости возникают определенные проблемы:
- Для использования материнского сертификата необходимо одобрение Пенсионного Фонда РФ (ПФ РФ). Покупатель должен подать заявление на такую сделку.
- Продавец дома неохотно идет на получение оплаты таким способом. Деньги на его счет направляет ПФ РФ после одобрения, а это занимает время.
- К жилью, оплачиваемому сертификатом, предъявляются повышенные требования. Износ дома не должен превышать 50 %.
Как оформить ипотечный заем
Процедура кредитования на покупку частного дома проходит в несколько этапов, которые мало чем отличаются от ипотечного займа на квартиру:
- Обратиться в офис банка за консультацией по условиям ипотеки. Информацию можно получить на сайте компании или по телефонному звонку.
- Собрать пакет документов по списку банка, подтверждающих личность и платежеспособность заявителя. Получить предварительный расчет на кредитный лимит, доступный клиенту для покупки дома.
- В течение срока, озвученного кредитором, выбрать недвижимость и собрать на нее необходимые документы.
- Передать информацию кредитному инспектору на рассмотрение, чтобы получить окончательное решение по сделке.
- Перейти к следующему этапу, — оформление недвижимости в собственность и передача кредитных средств продавцу.
- Оформить страховку на дом и залоговые обязательства перед банком.
Особенности получения ипотеки на дом
И для банка, и для заемщика процесс оформления ипотечного кредита на дом более сложный, чем на квартиру. Особенности, в основном, касаются земельного участка. Понятно, что в процессе приобретения квартир такие сложности не возникают.
По жилищному кодексу, земельный участок под многоквартирным домом является общей долевой собственностью владельцев жилья. Купил квартиру — значит, приобрел право на участок.
С ипотекой на загородный дом не так все просто. Собственником земельного участка может быть совсем не будущий владелец дома. Им могут быть супруги, родители, кооператив.
Иногда бывает, что приобретаемый участок не предоставлялся прошлым владельцам в пожизненное пользование. Случается, что подтверждающие документы теряются и восстановить их невозможно. При таких сценариях получении ипотеки проблематично.
Иногда по незнанию люди начинают строительство на землях сельскохозяйственного назначения, по которым действует ряд ограничений. Долгосрочный заем под такое строительство будет получить сложно. И совсем невозможно, если дом будет расположен на земле особо охраняемых природных территорий, землях специального назначения и обороны.
Если вы хотите, чтобы ипотечный кредит на покупку дома вам одобрили, выбирайте участок на землях поселений, который будет принадлежать лично вам и не иметь обременений.
Перед тем, как купить дом в ипотеку, сделайте 2 вещи:
- Проверьте юридическую силу и чистоту документов по земельному участку, дому и собственникам. Если самому вам сделать это трудно, воспользуйтесь услугами юриста.
- Определите категорию земли и цели землепользования — это определит итоговую программу кредитования банка.
Тип земельного участка и разрешенный вид землепользования формирует условия будущего кредитования.
Документы на дом, которые необходимо предоставить банку при оформлении ипотеки
Для того, чтобы купить дом в ипотеку, в том числе с использованием программы материнский капитал или без такового, основной пакет документов включает в себя:
- копии документов, которые подтверждают право собственности на объект жилой недвижимости, выставленный на продажу (договор купли-продажи, договор дарения или наследования, договор длительной аренды);
- копия кадастрового паспорта на объект недвижимости, полученная в БТИ;
- выписка из домовой книги, подтверждающая отсутствие зарегистрированных на жилплощади граждан (срок действия справки составляет 15 дней);
- оригиналы и копии паспортов продавцов дома.
Важно! В случае, если в число собственников продаваемого жилого объекта входят несовершенные дети, необходимо дополнительно получить разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение этого объекта недвижимости.
В случае, если ипотечный кредит оформляется на строительство объекта ИЖС, необходимо будет предоставить:
- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок: договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРП и кадастровый паспорт;
- разрешение на строительство дома;
- договор со строительной организацией на возведения объекта ИЖС и проектно-сметная документация.
Какие требования предъявляются к дому и земельному участку
Жилой объект, который будет куплен клиентом банка на заменые средства, выступает в качестве залога. По этой причине банковской организации важно его состояние. Если есть возможность, то Сберу разрешается предоставить в роли обеспечения по кредиту другое имущество, собственником которого является кредитополучатель. К такой недвижимости предъявляются следующие требования:
- Объект находится не в аварийном состоянии и не подлежит сносу;
- Фундамент из кирпича, камня, железобетона, бетона;
- Процент износа должен составлять не более 40 процентов. Этот момент прописывается в техническом паспорте на дом;
- Наличие центральных и индивидуальных коммуникаций.
При ипотеке на земельный участок к объекту кредитования предъявляются следующие требования:
- Наличие неподалеку транспортной развязки;
- Возможность подвода различных коммуникаций;
- Собственником земли должен быть кредитополучатель;
- Вокруг должны иметься социально значимые объекты.
Где оформить ипотеку на дом с участком
Многие российские банки предлагают ипотечные программы на приобретение (или постройку) частных домов. Среди наиболее популярных — Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк, Тинькофф, Бинбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк и многие другие.
В сравнительной таблице вы сможете оценить наиболее выгодные предложения ведущих финансовых учреждений:
| № | Название банка | Процентная ставка | Срок погашения | Сумма кредита |
|---|---|---|---|---|
| 1. | Сбербанк | 15-18 % годовых | до 30 лет | от 300 000 до 20 млн. руб. |
| 2. | ВТБ-24 | 14-15 % годовых | не более 30 лет | до 75 млн. рублей |
| 3. | Альфа-банк | 15,5% годовых | до 25 лет | от 2,5 млн. |
Исходя из вышеуказанных характеристик и своих возможностей каждый клиент, задумавшийся о приобретении домика, выберет наиболее подходящие условия. Предпочтение лучше отдавать проверенным и хорошо зарекомендовавшим себя учреждениям, так как ипотека — дело ответственное и долгосрочное.
С чего начать и какие подготовить документы?
Далеко не каждый банк предоставляет услугу ипотечного кредитования на покупку дома. Это обусловлено большими рисками для банка, связанными с низкой ликвидностью частных домов. Квартиры, в особенности, новостройки быстро и хорошо продаются, а вот реализовать дом банку будет гораздо сложней. Поэтому ипотеки на дом имеют особые условия для оформления и более высокую процентную ставку.
Требования от банков к частному дому:
- Дом должен иметь бетонный фундамент, несущие стены должны быть построены из кирпича или бетонных блоков.
- Дом должен находиться в легкой доступности. Желательно, чтобы дорога до дома была заасфальтирована. Дом не должен находиться дальше чем на 100 км от крупного города.
- Дом не должен находиться в обременении и иметь запрет на регистрацию.
- Общий износ здания не должен превышать 60%.
- Дом не должен относиться к памятникам архитектуры.
О том, на каких условиях и выполнив какие требования, можно получить ипотечный займ на покупку частного дома с земельным участком и без него, мы рассказываем в этом материале.
Особенности дачной ипотеки
Оформление ипотеки на частный дом может быть рискованной процедурой для заёмщика, но при покупке дачи есть свои особенности, о которых стоит знать.
Как правило, банки предоставляют ипотечные кредиты на покупку частных домов, включая дачные участки. Однако, по сравнению с обычной ипотекой на жилую недвижимость, дачная ипотека имеет несколько отличий и дополнительные требования к заемщику и недвижимости.
Оформление ипотеки на частный дом для дачи может быть сложным процессом. В первую очередь, банк проводит оценку недвижимости, чтобы убедиться в ее стоимости и состоянии. Банк также может потребовать дополнительные документы, связанные с правоустанавливающими документами на земельный участок и дом.
Дачная ипотека считается более рисковой для банка, поскольку дачные дома и земельные участки могут быть менее ликвидными, чем городская недвижимость. Это может привести к более строгим требованиям банка к заемщику.
Важно помнить, что условия дачной ипотеки могут отличаться от обычной ипотеки на частный дом. Например, банк может предложить более высокую процентную ставку или требовать больший первоначальный взнос.
Перед оформлением ипотеки на частный дом для дачи рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями и требованиями банка. Также полезно получить консультацию специалиста, чтобы избежать непредвиденных проблем и рисков при покупке дачи в ипотеку.